فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک

زمانی که عکس العملی از سوی مسئولان نسبت به انتشار لیست بدهکاران کلان بانکی دیده نمی شود، جامعه نیز خیلی به چنین پدیده ای توجه نمی کند در حالی که چنین مسئله ای باعث می شود اثر شفافیت در سیستم بانکی کم رنگ و انتشار فهرست بدهکاران کلان بازتاب آنچنانی در جامعه نداشته باشد

سیستم بانکی فاقد سامانه شفاف پرداخت وام!| کم رنگ شدن شفافیت در پی عدم برخورد با بدهکاران

با آنکه هراز چند گاهی فهرست بدهکاران بانکی به روز می شود اما به عقیده کارشناسان چنین اقدامی کارکرد چندان موثری در سیستم بانکی ندارد زیرا پرداخت وامها باید از طریق سامانه ای شفاف صورت گیرد.

بازار؛ گروه بانک و بیمه: این روزها خیلی از بانک ها با معوقات زیادی مواجه اند، پدیده ای که معمولا به دلیل فاصله عمیق بین نرخ تورم و سود بانکی بعضا وام گیرندگان را برآن داشته است تا از منابعی که از بانک دریافت می کنند با بکارگیری آن در بازارهای سودآور منتفع شود. هر چند نباید چنین موضوعی را به همه وام و تسهیلات بگیران تعمیم داد اما شلوغی سف وام گیرندگان در شرایطی که نرخ سود بانکی حدودا یک سوم نرخ تورم موجود در کشور است کاملا واضح بوده که دریافت کنندگان وام بانکی درصورت دستیابی به آن کسب سود می کنند. سودی که بدنبال کاهش ارزش پولی ملی بر کسی پوشیده نیست و از آنجایی که اگر وام های کلان به بازارهای سودده و فعالیت های اقتصادی پربازده جذب شود پرداخت سود وام دریافتی به بانک رقم آنچنانی برای وام گیرنده نمی تواند باشد.

بانکها به دلیل تعهدی که به سپرده گذاران دارند ارایه هرگونه وام و تسهیلاتی را با وسواس انجام می دهند آنگونه که در پرداخت وام های خرد و کلان بدون تضامین سفت و سخت اقدام به خروج پول از سیستم نمی کنند. از طرفی چون خیلی از بانک ها دارای شرکت های زیر مجموعه خود هستند بخش عمده ای از منابع را در قالب تسهیلات صرف شرکتهای خود می کنند

وسواس بانک ها در پرداخت وام و تسهیلات

البته بانک مرکزی بانک ها را ملزم کرده است که پرداخت وامهای بالای یک میلیارد تومانی را با وسواس و توجیه پرداخت کند تا مشکلی در پرداخت ها، بانک ها را تهدید نکند. از طرفی با به روز کردن بدهکاران بانکی مشخص می کند که منابع خروجی از بانک صرف چه و به چه کسی و چطور داده شده است. البته بانکها به دلیل تعهدی که به سپرده گذاران دارند ارایه هرگونه وام و تسهیلاتی را با وسواس انجام می دهند آنگونه که در پرداخت وام های خرد و کلان بدون تضامین سفت و سخت اقدام به خروج پول از سیستم نمی کنند.

از طرفی چون خیلی از بانک ها دارای شرکت های زیر مجموعه خود هستند بخش عمده ای از منابع خود را در قالب تسهیلات صرف این شرکت کرده چرا که به خوبی می دانند که شرکتهای زیر مجموعه خود منابع دریافتی از بانک را برای سرمایه درگردشی که بازده مناسب دارد بکار می گیرند.

طبق اطلاعات منتشر شده از سوی بانک مرکزی تسهیلات اعطایی بانک‌ها و موسسات اعتباری تا اوائل ماه جاری، معادل ۳۷۶۲.۹هزار میلیارد تومان بوده که نسبت به اسفند سال گذشته با رشد ۶.۳ درصدی همراه شده است. با این وجود مشخص می شود که بانک ها در پرداخت وام و تسهیلات عملکردی مثبت نسبت به سال گذشته داشته اند اما توجه به این نکته مهم به نظر می رسد که نحوه ارایه وام و تسهیلات به چه صورت و چگونه بوده است تا بانک ها بدهکارآنچنانی نداشته باشند.

بانکها نیازمند سامانه ای شفاف و گسترده هستند تا از بدو پرداخت وام، محل مصرف، نحوه بازپرداخت، چگونگی تضامین و. به وضوح مشخص شود و همه از چگونگی نحوه دریافت و پرداخت وام بانکی به درستی مطللع شوند، از طرفی خود بانک نیز بدون توجیه و جزئیات اقدام به پرداخت منابعی که در قالب سپرده مردمی در دست دارد بی ملاحظه دست به پرداخت آن نزند

سیستم بانکی نیازمند سامانه شفاف برای پرداخت وام

جواد معتمدی، کارشناس اقتصادی در گفتگو با «بازار» درباره چگونگی نحوه پرداخت وام وتسهیلات آنگونه که منابع بانکی منجربه معوقات و بدهی برای بانک ها نشود، گفت: سیستم بانکی کشور نیازمند سامانه ای شفاف و گسترده است تا از بدو پرداخت وام، محل مصرف، نحوه بازپرداخت، چگونگی تضامین و. به وضوح مشخص شود و همه از چگونگی نحوه دریافت و پرداخت وام بانکی به درستی مطللع شوند، از طرفی نیز خود بانک نیز بدون توجیه و جزئیات اقدام به پرداخت منابعی که در قالب سپرده مردمی در دست دارد بی ملاحظه دست به پرداخت آن نکند.

وی با بیان اینکه سیستم بانکداری ایران با وضعیتی متفاوت با کشورهای کاملا آزاد دنیا مواجه است، افزود: بانک های کشور بشدت درگیر منابع عمومی هستند، بنابراین انتشار اسامی بدهکاران بانکی فایده آنچنانی برای اصلاح سیستم بدون شفافیت در امورکارایی بانک ها را ندارد. البته هرچند اعلام فهرست بدهکاران بانکی برای آگاهی بانک ها از نحوه عملکرد خوشان همچنین توجه تسهیلات بگیران در پرداخت اقساط به موقع و بازگردان منابع اقدامی مثبت است که باید آن را به فال نیک گرفت اما توجه به رویکرد شفافیت امور در راستای نحوه پرداخت وام و تسهیلات این موضوع باید عمومیت پیدا کند که چنین اقداماتی بایستی در قالب راه اندازی یک سامانه قوی، عموم مردم بتوانند از نحوه چگونگی دریافت وام و جزییات آن مطلع شوند.

سامانه شفاف پرداخت وام تسهیلات به درستی مشخص می کند که وامی که پرداخت شده است به چه کسی ارایه و با چه هدفی بوده است همچنین چه کسانی وام گرفته اند همچنین معوقات به چه دلیل بوده است و چرا برخی بدهکاران در بازپرداخت وام و تسهیلات بی توجه اند. بنابراین وقتی این سامانه همه چیز را مشخص کند حتی نیازی به انتشار اسامی بدهکاران بانکی نیست

ضرورت ایجاد سامانه شفافی که به بدهکاران کلان بانکی پایان می دهد

این کارشناس حقوق و تجارت خاطرنشان کرد: سامانه شفاف پرداخت وام تسهیلات به درستی مشخص می کند که وامی که پرداخت شده است به چه کسی ارایه و با چه هدفی بوده است همچنین چه کسانی وام گرفته اند همچنین معوقات به چه دلیل بوده است و چرا برخی بدهکاران در بازپرداخت وام و تسهیلات بی توجه اند. بنابراین وقتی این سامانه همه چیز را مشخص کند حتی نیازی به انتشار اسامی بدهکاران بانکی نیست چرا همه چیز در آن درج و در اختیار عموم قرارمی گیرد. مزایای راه اندازی چنین سامانه ای این است که از طرفی فرصت آنالیز را به تحلیلگران راجع به موضوعات مطرح شده می دهد.

معتمدی در پاسخ به اینکه خیلی از وام های سنگینن با تضامینی پرداخت می شود که بعضا بانک را با مشکل معوقه مواجه می کند از طرفی برای دریافت وام های خرد نیز خیلی از بانک ها در این زمینه مقاومت می کنند، گفت: به نظر می رسد در این زمینه چند بعد باید در نظر گرفته شود اول اینکه بانک ها در پرداخت وام سنگین به مراکز تولیدی و صنعتی برای توسعه وسرمایه درگردش آنها کمک شایانی به اقتصاد و اشتغال کشور می کنند اما پرداخت چنین وام ها نیز باید حتما با توجیه اقتصادی صورت گیرد و بانک مطمئن شود که با بازگشت سرمایه آن شرکت به اقساط خود که در قالب تسهیلات ارایه کرده است می رسد. در بحث پرداخت وام های خرد نیز همانطور که مشخص شده است با اعتبارسنجی صورت بگیرد بانک با ملاحظاتی که دارد باید متقاضیان واقعی را همراهی کند.

وی با بیان اینکه با ایجاد سامانه شفاف پرداخت وام و تسهیلات، شرایط طوری می شود که همه بتوانند در چار چوب مقررات از سیستم بانکی وام دریافت کنند، افزود: البته بانک نیز باید جوانب لازم را در پرداخت ها در نظر گیرد. به طور مثال اکنون برخی بانک های بزرگ وامهای کلانی را به برخی مراکز صنعتی شاخص پرداخت کرده اند اما به دلیل نبود سیستم جامع معلوم نیست که این وام توسط چه کسی تسهیل و چگونه پرداخت شده است در چنین شرایطی ایجاد سامانه شفاف به درستی همه چیز را مشخص می کند که درصورت ایجاد آن پرداخت هر نوع وام و تسهیلاتی با ملاحظه و حفظ قوانین و مقررات اریه شود.

انتشار اسامی بدهکاران بانکی گوشه ای از شفافیت است اما کامل نیست چرا که بانک ها باید با برخورداری و اقدامات سیستماتیک منابعی را که از بانک خارج می شود مشخص کنند که این منابع صرف چه و یا به چه کسی داده می شود. بنابراین اگر بانک ها مجهز به سیستم های قوی اطلاعاتی باشند به راحتی می توانند به اموال خود که تسهیلات بگیران در پرداخت آن بی توجه اند برسند

انتشار اسامی بدهکاران کلان بانکی، پله ای از شفافیت است

مجید رضا حریری، کارشناس اقتصادی نیز در گفتگو با «بازار» درباره شفاف سازی سیستم بانکی در عملکرد خود گفت: تردیدی نیست که هر فعالیت و روابط و مسائل اقتصادی باید شفاف باشد، که البته انتشار اسامی بدهکاران بانکی گوشه ای از این شفافیت است اما کامل و کافی نیست چرا که بانک ها باید با برخورداری و اقدامات سیستماتیک منابعی را که از بانک خارج می شود مشخص کنند که این منابع صرف چه و یا به چه کسی داده می شود. بنابراین اگر بانک ها مجهز به سیستم های قوی اطلاعاتی باشند به راحتی می توانند به اموال خود که تسهیلات بگیران در پرداخت به موقع آن بی توجه اند برسند و یا از وثایقی که تعهد کرده اند استفاده کنند.

این عضو اتاق بازرگانی ایران خاطرنشان کرد: اینکه جامعه هم اکنون در مقابل انتشار لیست های بدهکاران کلان بانکی واکسینه شده اند و نسبت به این قضیه بی تفاوت بوده و واکنشی نشان نمی دهند به چگونگی عملکرد رسانه ها برمی گردد چرا که با انتشار اولین لیست بدهکاران کلان بانکی همه فکر می کردند که برخورد با متخلفانی که اقتصاد کشور را به چالش کشیده اند چگونه خواهد بود اما تا کنون در ین زمینه هیچ اقدام خاصی انجام نشده است و رسانه ها نیز به دلیل وجود حواشی های جامعه خیلی پیگر چنین موضوع نیستند.

زمانی که عکس العملی از سوی مسئولان نسبت به انتشار لیست بدهکاران کلان بانکی دیده نمی شود، جامعه نیز خیلی به چنین پدیده ای توجه نمی کند در حالی که چنین مسئله ای باعث می شود اثر شفافیت در سیستم بانکی کم رنگ و انتشار فهرست بدهکاران کلان بازتاب آنچنانی در جامعه نداشته باشد

مسئولان نسبت به انتشار لیست بدهکاران بانکی عکس الملی نشان نمی دهند

حریری به حساسیت برانگیز بودن انتشار لیست بدهکاران کلان بانکی اشاره کرد و اظهار داشت: زمانی که عکس العملی از سوی مسئولان نسبت به این موضوع دیده نمی شود، جامعه نیز خیلی به چنین پدیده ای توجه نمی کند در حالی که چنین مسئله ای باعث می شود اثر شفافیت در سیستم بانکی کم رنگ و انتشار فهرست بدهکاران کلان بازتاب آنچنانی در جامعه نداشته باشد. البته خیلی ها با رانت و نفوذ طی ۲۰ سال اخیر توانسته اند هم از سیستم بانکی منابع کلان بگیرند و پس ندهند و هم اینکه از ارز ۴۲۰۰ تومانی ارزان استفاده و فوق میلیارد شوند. بنابراین درصوت بی توجهی در برخورد جدی با بدهکاران کلان بانکی، تردیدی نیست که این موضوع به عادی شدن ترویج رانت در جامعه تبدیل می شود.

بنا به این گزارش، اکنون فهرست اطلاعات تسهیلات و تعهدات کلان و اشخاص مرتبط بانک هایی که در پایان سه ماه اول سال جاری مورد بررسی نهایی قرار گرفته اند به همراه اطلاعات تسهیلات کلان غیرجاری به تفکیک هر بانک به روزرسانی و منتشر شد ه است. درچنین شرایطی هرچند بانک ها تامین کننده منابع مالی مراکز تولید و . هستند و از طرفی نیز نیاز متقاضیان را با ارایه وام برآورده می کنند اما هستند خیلی ها که با سوء استفاده از موقعیت کنونی چون وجود فاصله عمیق بین نرخ سود بانکی و تورم نسبت به بازپرداخت اقساط خود در موقع مقرر سهل انگاری می کنند. این در حالی است که بانک بایستی ابتدا در پرداخت وام و تسهیلات تضامین سفت و سختی را از وام گیرنده بگیرد تا نه تنها دچار معوقه نشود بلکه به انتشار فهرست بدهکاران بانکی نیز پایان دهد.

سوالات متن درس دوم اقتصاد دهم انسانی ویرایش 1400

در این نوشته با سوالات متن درس دوم اقتصاد دهم همراه شما دهمی های انسانی هستیم. کامل ترین و جامعه ترین جزوه پرسش و پاسخ درس دوم اقتصاد پایه دهم رشته انسانی را در ادامه نوشته می توانید مشاهده کنید.

سوالات متن درس دوم اقتصاد دهم

1 – انواع روش های شروع کسب وکار ازنظر سازمان تولید را بنویسید:

3 :کسب وکار شرکت

4 :کسب وکار تعاونی

5 :کسب وکار غیرانتفاعی وخیریه

2 – اکثرکسب وکارها درایران با چه عناوینی مشغول به فعالیت هستند؟

اکثر کسب و کارها در ایران به عنوان کسب وکاری شخصی، شرکتی سهامی یا تعاونی مشغول به فعالیت اند.

3 – امروزه اغلب کسب وکار ها درایران به چه شکلی هستند؟

4 – کسب وکارهای شخصی دارای چه ویژگی هایی هستند؟

1:متعلق به یک شخص است.

2:بیشتر آنها کوچک مقیاس اند.

3:به صورت خویش فرما هستند.(یعنی یک نفرمالک وکارفرما است)

4 :طیف وسیعی از مشاغل را دربرمی گیرد.( تعمیرکاران خودرو و لوازم خانگی، بنگاه های معاملات ملکی، خرده فروشان، کشاورزان، صنعتگران خرد و هنرمندان، نمونه هایی از کسب و کارهای شخصی هستند؛ حتی در زمینه های تخصصی مانند پزشکی، دندان پزشکی، وکالت و حسابداری اغلب کسب وکارها شخصی اند.)

5 – درچه صورتی شما یک کارفرماهستید؟ وچه وظایفی برعهده دارید؟

اگر کسی را برای کارتان به کار گرفتید، شما کارفرمای او هستید و بایدحقوق او را طبق قانون کار پرداخت کنید و او را بیمه کنید.

6 – کسب وکارهای شخصی دارای چه مزایایی هستند ؟

1 :راه اندازی آسان و هزینه های نسبتا اندک

2 :آزادی عمل و سهولت در تصمیم گیری( تصمیم گیری در مورد بازاریابی، تغییر شرایط بازار و)…

3 :مالکیت کامل سود

4 :منافع مالیاتی( فقط یک بار مالیات بر درآمد می دهید)

7 – کسب وکارهای شخصی دارای چه فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک معایبی هستند؟

1 :بار سنگین مسئولیت(همه چیز به شما برمی گردد، حتی در ناخوشی و سفر)

2 :مشکل تأمین مالی( پس انداز شخصی و قرض از دوستان وخانواده

3 :مسئولیت نامحدود در مقابل بدهی ها و دعاوی

8 – شراکت چیست؟

شراکت، کسب وکاری متعلق به دو نفر یا بیشتر است که شریک نامیده می شوند؛ هرکدام هم متناسب باسهمشان در سود کسب وکار سهیم اند .کسب وکارشخصی شما، مشابه بیشتر کسب وکارهای شراکتی کوچک، مانند برخیا ز مغاز هها، رستورا نها و پیمانکاران است.

9 -کسب وکارهای شراکتی چه شباهت وتفاوتی با کسب وکارهای شخصی دارند؟

شباهت:کسب وکارهای شراکتی همانند کسب و کارهای شخصی بسیار آسان راه اندازی می شوند؛گام های اولیه راه اندازی آنها کاملا مشابه کسب وکار شخصی است، از جمله ثبت اسم، اخذپروانه ها و مجوزها و . …تفاوت: آن هم نگارش قرارداد شراکت بین افراد است.

10-در قراردادهای شراکت بین افراد،چه مواردی مطرح می شود؟

مواردی از جمله محدودۀ اختیارات و وظایف افراد، نحوۀتقسیم سود یا زیان، حل اختلافات بین آنها، تصمیم گیری در مورد انحلال و …مطرح می شود. اگرچه برای وجود این قرارداد، الزامی قانونی وجود ندارد؛

ولی از جهت روشن شدن حقوق وتکالیف شرکا، به داشتن آن توصیه می شود؛ ضمن اینکه در صورت ثبت رسمی قرارداد، عملبه محتوای آن الزام قانونی پیدا می کند.

11 – کسب وکارهای شراکتی دارای چه مزایایی هستند؟

راه اندازی نسبتا آسان،دسترسی به منابع و سرمایه های مالی بزرگ تر،تقسیم بار مسئولیت و هم افزایی توانایی ها،

12 – کسب وکارهای شراکتی دارای چه فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک معایبی هستند؟

افزایش برخی هزینه ها جهت تنظیم قرارداد و مشاوره حقوقی با وکیل ،مسئولیت نامحدود در مقابل بدهی ها و دعاوی،آزادی عمل محدود تر افراد و تصمیم گیری سخت تر به دلیل لزوم توافق شرکا

13 -نوع کسب وکار شرکت را توضیح دهید:

پیچیده ترین نوع کسب وکار شرکت است . شرکت کسب وکاری است که خودش هویت قانونی دارد؛ یعنی فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک قانون با یک شرکت، مشابه با یک فرد و یا انسان رفتار می کندو یک شرکت شخصیت حقوقی دارد. برای مثال، یک شرکت می تواند دارایی داشته باشد، با دیگرشرکت ها یا افراد وارد قرارداد شود و حتی علیه آنها شکایت کند و مورد شکایت قرار بگیرد.

دارایی هر شرکت به تعداد معینی سهم تقسیم می شود و هر کس با خرید سهام شرکت به سهام دار آن تبدیل می شود که به اندازه سهمش مالکیت نسبی آن را دارد و در منافع و مسئولیت ها به همان اندازه سهیم است.

14 -منظور از سهام چیست؟

سهام یک سند مالکیت است و نشان می دهد که دارندۀ آن، بخشی از مالکیت شرکت را در اختیار دارد و درسود و زیان آن، شریک است؛ مثال اگر دارایی شرکتی به 100000سهم تقسیم شده باشد، سرمایه گذاری که 10000سهم آن را خریداری می کند، مالک 10 درصد شرکت است.

15 -یک شرکت فرضی دارای یک میلیون سهم به ارزش 811 میلیارد تومان است، طبق جدول زیر درصد مالکیت و میزان ارزش هریک از سهام داران رامشخص کنید.

سوالات متن درس دوم اقتصاد دهم

1 6 -شرکت سهامی عام چگونه شرکتی است؟

یکی از انواع شرکتهای سهامی است که قسمتی از سرمایهی آن از طریق فروش سهام به غیر مؤسسان یعنی مردم تأمین شود.سهام شرکت سهامی عام در بورس اوراق بهادار داد و ستد میشود . تعداد شرکا در شرکت سهامی عام زیادتر از سایر انواع شرکت های سهامی است؛

این امر میتواند منجر به جمع شدن سرمایه های کوچک و ایجاد یک سرمایه بزرگ بشود که انجام فعالیت های اقتصادی سنگین را میسر میسازد. در این نوع شرکت ها نقل و انتقال سهام آسان است و محدود به رضایت دیگر سهامداران نیست .

17 -اساسنامه شرکت چیست؟

مجموعه قوانینی که بیان می کندکه شرکت برای چه کسب وکاری تشکیل شده است؛سهام آن چه میزان است و چگونه تقسیم و فروخته می شود؛ چگونه شرکت سرمایه اولیۀ خود را تأمین می کند و چگونه سود و زیان تقسیم می شود؛ سهام داران چه حقوق و مسئولیت هایی در شرکت دارند؛ شرکت چگونه منحل می شود و. …

18 -شرکت سهامی خاص چگونه شرکتی است؟

نوعی شرکت سهامی است که سهام آن قابل داد و ستد در بورس اوراق بهادار نیست . هنگام تشکیل چنین شرکتی باید تمام سرمایه آن در موقع تأسیس توسط مؤسسان تأمین شده باشد . مدیر شرکت سهامی خاص نمیتواند خارج از سرمایه گذاران شرکت باشد .

19 -شرکت با مسئولیت محدود چگونه شرکتی است؟

شرکت با مسئولیت محدود شرکتی است که بین دو یا چند نفر برای امور تجارتی تشکیل شده وهر یک از شرکا ، بدون این که سرمایه به سهام یا قطعات سهام تقسیم شده باشد، فقط تا میزان سرمایه ی خود در شرکت، مسئول قروض و تعهدات شرکت است .

20 -ساختارسازمانی شرکت سهامی چگونه است؟

ساختارسازمانی به نحوه ورود وارتباط بین اعضای یک شرکت گفته می شود. از بین سهام داران تعدادی به عنوان هیئت مدیره انتخاب می شوند وازبین هیئت مدیره رییس هیئت مدیره انتخاب می شود و به انتخاب هیئت مدیره ،مدیر عامل منصوب می شود.مدیر عامل مدیران بخش های شرکت را انتخاب می کند.

قطع اینترنت چطور میزان تولید را کم می‌کند؟

سومین ضربه قطعی اینترنت به تولید که قطعا اثرات مخربی نظیر افزایش بیکاری و کاهش رفاه ملی را در پی دارد، افت تقاضا و کاهش تولید در ماه‌های آتی است که زمینه کاهش سود و حتی افزایش زیان تولیدکنندگان را فراهم می‌کند؛ موضوعی که همین حالا در صنعت غذا خود را نشان داده است.

فعالان اقتصادی و کارشناسان بخش‌های مختلف اقتصاد ایران تعبیری که از «وضعیت زندگی بدون اینترنت» برای کسب‌وکارها دارند، «باخت بزرگ تولید به فیلترینگ» است.

نتایج بررسی-از شرکت‌های بزرگ تا استارت‌آپ‌ها و در نهایت کسب‌وکارهای خرد- نشان می‌دهد «ادامه حیات در اقتصاد منهای اینترنت، برای فعالان اقتصادی غیرممکن است» و تداوم محدودیت‌ و اختلال در شبکه‌های مجازی، نه تنها اعتبار صنعتگران و تجار در بازارهای جهانی را تحت تاثیر قرار می‌دهد که این تحدید اینترنت خود باعث تهدید رشد اقتصادی خواهد شد.

قطع اینترنت، تولید در نیمی از بخش‌های اقتصاد ایران را محدود می‌کند؛ به‌طوری‌که نرخ رشد اقتصادی به‌طور چشمگیری کاهش می‌یابد. دراین‌باره ۴۰ فعال اقتصادی در نظرسنجی «دنیای‌اقتصاد» آسیب‌های به‌وجودآمده در بخش تولید طی هفته‌های اخیر را تشریح کردند. در بازار مسکن نیز فیلترینگ باعث تشدید ابررکود شده است و بازار سرمایه هم در اقتصاد آفلاین در کوتاه‌مدت از سمت تقاضا، آسیب خواهد دید.

قطع اینترنت چطور میزان تولید را کم می‌کند؟

مکانیزم اثر قطع اینترنت بر واحدهای صنعتی بسیار متنوع و پیچیده است و در هر رشته فعالیت یا حتی واحد صنعتی، عمق و دامنه متفاوتی دارد. گفت‌وگو با صنعتگران، برخی فعالان بخش خصوصی و اعضای اتاق‌بازرگانی ایران حاکی از اثرگذاری قطع اینترنت بر واحدهای تولیدی از سه‌مسیر متفاوت است.

در مسیر نخست، قطع اینترنت موجب خواهد شد تا محصول در جریان ساخت و تولید دچار مشکل شود و صنعت را از این ناحیه تحت فشار قرار دهد. این معضل عمدتا در صنایعی نظیر نساجی که دستگاه‌های ریسندگی از طرح‌های خاصی برای تولید پارچه استفاده می‌کنند یا در صنایع لبنیات، به‌ویژه تولید شیر که نیازمند پایش بسیار دقیق است یا در صنایع فولاد که محصول نهایی باید به سطح مشخصی از مقاومت برسد یا بخش دارو که حین تولید، نظارت هوشمند بر محصول نهایی یک مساله حیاتی است، بیشتر دیده می‌شود.

در عین حال به گفته برخی از فعالان بخش کشاورزی و آن‌دسته از فعالیت‌های تولید محصولات کشاورزی که در آن سمپاشی مزرعه با پهپاد انجام می‌شود یا آن بخش از فعالیت معدنی که سنجش و اکتشاف هوایی در آن پیوسته صورت می‌گیرد، از قطعی اینترنت ضربه دیده‌اند.

در مسیر دوم، قطع اینترنت بر تمام فرآیندهای بیرون از کارخانه، اعم از تامین، توزیع، فروش یا دریافت سفارش، ترخیص کالا، قطعات و مواد از گمرک یا مسائل ارزی در بانک‌مرکزی تاثیر می‌گذارد؛ مواردی که بنا به تاکید عمده فعالان اقتصادی زمینه ناامنی سرمایه‌گذاری به دلیل ناتوانی واحدهای صنعتی برای برنامه‌ریزی به‌منظور پاسخگویی به سفارش‌ها یا تلاش برای تامین نیازهای تولید را ایجاد کرده‌اند.

سومین ضربه قطعی اینترنت به تولید که قطعا اثرات مخربی نظیر افزایش بیکاری و کاهش رفاه ملی را در پی دارد، افت تقاضا و کاهش تولید در ماه‌های آتی است که زمینه کاهش سود و حتی افزایش زیان تولیدکنندگان را فراهم می‌کند؛ موضوعی که همین حالا در صنعت غذا خود را نشان داده است.

به گفته برخی از فعالان صنعت غذا، مهرماه در هر سال موعد رشد تولید به دلیل بازگشایی مدارس است؛ اما امسال به دلیل نوسانات در بازگشایی و برگزاری کلاس‌های آموزشی در سطح مدارس و دانشگاه‌ها، افت سفارش‌ها کاملا محسوس است و دست‌کم تا این لحظه، میزان تقاضای صنعت غذا حتی از مهرماه سال قبل که کرونا وضعیت سختی را به کشور تحمیل کرده بود، کمتر است یا در همان میزان باقی مانده است.

تعقیب و گریز بورس و نرخ تورم+نمودار

تحلیل «دنیای اقتصاد» نشان می‌دهد که شاخص کنونی بازار سرمایه با آخرین روزهای آذرماه سال ۹۸ یعنی زمانی که شاخص در محدوده ۳۵۴ هزار واحدی قرار داشت، برابری می‌کند.

به گزارش اقتصادنیوز به نقل از دنیای‌اقتصاد، یکی از روش‌ها برای فهم دقیق از بازدهی بورس، تعدیل شاخص کل با شاخص قیمت مصرف‌کننده است که تورم به‌وسیله آن محاسبه می‌شود. با این شیوه، آماری حاصل می‌شود که می‌تواند تغییرات واقعی نماگر بازار سرمایه را نشان دهد. تحلیل «دنیای اقتصاد» از این آمار نشان می‌دهد که شاخص کنونی بازار سرمایه با آخرین روزهای آذرماه سال ۹۸ یعنی زمانی که شاخص در محدوده ۳۵۴ هزار واحدی قرار داشت، برابری می‌کند. از سوی‌ دیگر بازده واقعی بازار نه تنها در سال جاری منفی بوده، بلکه حتی به سبب روند صعودی تورم بازده سال ۱۴۰۰ نیز منفی بوده است. این در حالی است که بازده سال ۹۹ بدون تعدیل ۷۷/ ۷۶ درصد و با تعدیل تورم تنها ۲۷/ ۱۸ درصد بوده است. این سری زمانی مؤید آن است که حباب ایجاد شده در پایان سال ۹۸ و نیمه اول سال ۹۹، به‌طور کامل تخلیه شده است. به فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه انفواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک دک نظر می‌رسد عملکرد بازار سهام نه فقط در شرایط کنونی بلکه در سال‌های گذشته نیز تحت تاثیر سیاست‌گذاری‌های نابجا و دخالت‌های بی‌مورد در کنار بلاتکلیفی در حوزه سیاست خارجی آسیب دیده است.

​ ​ ​

بررسی‌های «دنیای‌اقتصاد» نشان می‌دهد که شاخص‌کل بورس در شرایط کنونی اگرچه با قرارگرفتن در ابرکانال یک‌میلیون و 300‌هزار واحدی فاصله زیادی با سال‌های 97 و 98 دارد اما اگر داده‌های تاریخی را بر مبنای تورم تعدیل کنیم به این نتیجه خواهیم رسید ‌که شاخص در محدوده فعلی در سطحی مشابه آذر‌ماه سال‌98 یعنی سطح 353‌هزار واحد قرار گرفته است. بر این اساس می‌توان گفت که بی‌اعتمادی شدید به بازار سرمایه در کنار رفت و برگشت مذاکرات برجامی کار را به‌جایی رسانده که در دوران افول بازار سهام دیگر نه کسی توانسته خود را با سرمایه‌گذاری در بازار از گزند تورم نجات دهد و حتی با حضور بلندمدت در این بازار بازدهی واقعی برای خود به‌دست آورد.

بستر تورم‌خیز بازارها

تورم را می‌توان یکی از نام‌آشناترین مشکلات اقتصاد ایران دانست. بررسی‌ها نشان می‌دهد که کشور چه در آن زمانی‌که وجود تورم‌های دو رقمی در جهان امری غیر‌معمول نبود و چه حالا که دیگر جزئی معمول در اقتصاد بسیاری از کشورها نیست با تورم‌های بالا دست‌به‌گریبان بوده است. بررسی‌ها نشان می‌دهد که اگرچه تا چند سال‌قبل نرخ تورم 20‌درصدی به رقمی عادی و میانگینی قابل‌انتظار برای اقتصاد ایران تبدیل شده بود با این حال این احتمال وجود دارد که به سبب افزایش این نرخ در سال‌های قبل، تورم کشور به سبب برخی مشکلات ساختاری در محدوده بالاتری از قبل قرار گیرد. در حال‌حاضر گفته‌های بسیاری از کارشناسان اقتصادی حکایت از این واقعیت تلخ دارد که نهاد دولت در ایران برخلاف اغلب کشورهای جهان به کاهش هزینه‌های خود توجهی ندارد و برای بستن بودجه نه‌تنها نمی‌تواند از بسیاری از هزینه‌های خود بکاهد، بلکه ناگزیر است تقریبا همه‌ساله بر مقدار اسمی و حتی حقیقی آن بیفزاید. همین امر سبب می‌شود تا در شرایطی که استقراض مستقیم از بانک مرکزی امری خلاف‌قانون است، دولت‌ها سعی کنند تا با روش‌های غیر‌مستقیم برای مثال قرض‌گرفتن از بانک‌های تجاری دست در جیب بانک مرکزی کنند. بررسی‌ها نشان می‌دهد که در طول سال‌های اخیر روند ادامه‌دار افزایش نقدینگی در ایران تا جایی ادامه داشته که تنها ظرف مدت چند سال ‌این رقم از محدوده ‌هزار‌هزار ‌میلیارد‌تومان به 5250‌هزار‌ میلیارد‌تومان رسیده است. آخرین‌بار در بهمن‌ماه سال‌94 سطح نقدینگی کشور زیر محدوده 1000‌هزار‌ میلیارد‌تومان بوده است.

در چنین شرایطی طبیعتا وقتی برای مدتی طولانی سایه تورم و مخصوصا انتظارت تورمی بر سر اقتصاد یک کشور باشد، مردم با ولع بیشتری پول خرج خواهند کرد. این به آن معنا خواهد بود که در چنین جامعه‌ای چون سرعت بی‌ارزش شدن پول بالا است، سرعت گردش پول نیز به‌طور معمول در مقادیری متناسب با روند صعودی انتظارات تورمی بیشتر می‌شود. وقتی امیدی به آینده نداشته باشید طبیعتا سعی خواهید کرد مصرف فردا را همین امروز انجام دهید. اما یک مشکل در این میان وجود دارد. مردم در شرایطی پول خود را تماما هزینه می‌کنند که دست‌کم امیدی به آینده نیز داشته باشند. هیچ‌کس دلش نمی‌خواهد در شرایطی که ارزش دارایی هر روز در یک اقتصاد رو به کاهش است با دست خالی به استقبال فردا برود. دقیقا به همین دلیل است که در شرایط افزایش تورم به‌خصوص در کشورهایی که شیب رشد قیمت‌ها در آنها بالا است، به‌جز کالاهای مصرفی دارایی‌ها نیز با سرعت قابل‌توجهی رو به افزایش می‌گذارند. از جمله این دارایی‌ها می‌تواند به ملک، طلا، ارز و سهام اشاره کرد. اقتصاد ایران در حالی سال‌های تورمی اخیر را سپری کرده که از این وضعیت مستثنا نبوده و تنها در فاصله بین سال‌های 96 تا اکنون در دارایی‌هایی نظیر دلار، رشد قیمت از کانال 3‌هزار‌تومان تا 33‌هزار‌تومان را شاهد بوده است. طبیعتا قیمت سایر دارایی‌ها نیز در این مدت متناسب با همین میزان تغییر کرده است. حال این سوال مطرح می‌شود که رابطه مذکور تا همیشه پابرجاست؟

بورس؛ ارتباطی که نقض شد

بررسی‌ها نشان می‌دهد که در ظاهر این ارتباط میان تورم با بازار سهام نقض شده است. بورسی‌ها در شرایطی سال‌جاری را آغاز کردند که انتظار داشتند تا برای گذر روزهای بحرانی سال‌های 99 تا 1400 این سال، سال‌خوبی باشد. در ابتدای سال‌جاری بررسی‌ها نشان می‌داد که با توجه به انتظارات بالای تورمی و افت قابل‌توجهی که ارزش سهام در سال‌های قبل داشته است، واگرایی رخ‌داده میان تورم و شاخص‌های سهام خاتمه خواهد یافت، با این‌حال این آرزو جامه واقعیت نپوشید و تا به اینجای سال‌ بازار یادشده به سطوح موردانتظار سهامداران دست‌نیافت. بررسی‌ها نشان می‌دهد که عوامل متعددی سبب‌شده تا بازار یادشده نتواند به مسیر صعودی ایجاد شده در ابتدای سال ‌ادامه دهد. از جمله این موارد می‌توان به تداوم ریسک‌های بالای سیستماتیک اشاره کرد که سایه نامبارک آن همواره بر اقتصاد کشور سایه افکنده است. از سویی دیگر بررسی‌ها نشان می‌دهد که در طول این مدت آنچه که توانسته ضربه‌ای مهلک‌تر از ریسک‌های یادشده بر اقتصاد کشور بزند، نااطمینانی بوده که نسبت به سازوکار خود بازار سرمایه وجود دارد. داده‌های «دنیای‌اقتصاد» حکایت از این واقعیت دارد که بورس تهران اگرچه در طول مدت سال‌های 97 تا میانه 99 بازدهی مثبت را به ثبت رسانده اما در شرایط پس از آن تحت‌تاثیر اتخاذ سیاست‌های خلق‌الساعه، ناامن‌شدن محیط سرمایه‌گذاری در داخل بازار سهام و محیط کلان راه را برای خروج پیوسته از این بازار هموار فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک کرد. بررسی‌ها نشان می‌دهد که خروج پول از بورس در سال‌های گذشته به شکلی بی‌وقفه ادامه داشته است، با این‌حال شاید با وجود رشد قابل‌توجه شاخص در سال‌99 کمتر کسی بتواند باور کند که به‌طور واقعی شاخص‌کل از دستاورد آن سال‌نیز پایین‌تر رفته است. بررسی‌های «دنیای‌اقتصاد» از این واقعیت حکایت دارد که در صورت درآمدن تورم از دل شاخص و واقعی‌کردن آن نماگر یادشده در جایی پایین‌تر از سطح یک‌میلیون و 317‌هزار واحدی فعلی باشد، با این‌حال یافته‌های «دنیای‌اقتصاد» حکایت از این واقعیت دارد که شاخص بورس برآمده از کسر تورم در آذرماه سال‌98 ایستاده است. در آن زمان شاخص‌کل در سطح 353‌هزار واحد قرار داشته است. این به آن معنا است که با توجه به دوره مدت بررسی که آخرین روز فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک آن 31 شهریور سال‌جاری است و شاخص در محدوده یک‌میلیون و 355‌هزار واحدی قرار داشته در عمل اگر مبنای بازدهی را دماسنج اصلی بازار در نظر بگیریم هیچ دستاورد مثبتی برای بورس از آذرماه 98 تاکنون باقی نمانده است. به‌عبارت ساده بورس تهران نه‌تنها از تورم سال‌جاری جا مانده است بلکه به‌رغم بازده مثبت در سال‌99 حتی چیزی از بازه نجومی آن سال ‌باقی نمانده تا سرمایه‌گذاران به آن دلخوش کنند.

پیامدهای بورس معطل

بر این اساس می‌توان اینطور در نظر گرفت که اگرچه بورس در بلندمدت از لحاظ اسمی بازده مطلوبی کسب کرده است اما در واقعیت و با گذر از آمارهای اسمی نتوانسته بازده واقعی نصیب بورسی‌ها کند. این رابطه دقیقا برای شاخص هموزن نیز شاخص است. بر حسب اتفاق این نماگر نیز در طول مدت بررسی که از فروردین‌ماه 97 تا شهریور سال‌جاری را شامل می‌شود عقبگردی جدی داشته و بر اساس داده‌های واقعی در محدوده آذرماه سال‌98 قرار گرفته است. بر این اساس می‌توان گفت که بورسی‌ها اگرچه در وضعیت کنونی راه چندانی برای بازگشت به رونق نداشته‌اند اما در مقایسه با بازارهای دیگر نیز شاهد ثبت عملکردی عجیب در بازارهای رقیب نبوده‌اند. بررسی‌ها نشان می‌دهد که هم قیمت ارز و هم سکه (که البته به‌جز عوامل داخلی از قیمت جهانی اونس نیز اثر می‌پذیرد) در طول سال‌های مورد بررسی به وضعیت بورس بی‌شباهت نبوده است؛ در واقع تورم در طول این مدت کاری با جامعه ایران کرده که همه به اشتباه فرض را بر کسب بازدهی و‌ میلیونی‌شدن شاخص گذاشته‌اند؛ این در حالی است که شاخص تعدیل‌شده با تورم دنیای‌اقتصاد حکایت از قرارگرفتن این نماگر در سطح 737‌هزار واحدی دارد. از این نظرگاه شاخص دو‌میلیون و 100‌هزار واحدی بورس که در میانه معاملات روز 19 مردادماه سال‌جاری به این نقطه رسیده با کسر تورم حتی به سطح یک‌میلیون واحد نیز نرسیده بود.

همکاری گمرک با بیمه مرکزی برای رفع مشکلات صنعت بیمه/ دلایل عدم اقبال مردم به بیمه های زندگی

پایین بودن ریسک پذیری افراد و تورم، دو عاملی بود که از سوی مدیرعامل بیمه کوثر به عنوان مهمترین دلایل عدم اقبال مردم به بیمه نامه زندگی، اعلام شد.

- به گزارش سایت قطره و به نقل ازخبرنگار اقتصادی خبرگزاری فارس، ابوالفضل آقادادی امروز در نشستی به مناسبت دوازدهمین سالگرد تشکیل بیمه کوثر، اظهار کرد: در حال حاضر سهم بیمه زندگی از پرتفوی بیمه کوثر 15 درصد است و امسال بر اساس شعار اشتغال آفرینی درصدد هستیم، سازمان فروش بیمه نامه را گسترش دهیم که در این هدف، بیمه های زندگی مدنظر قرار می گیرد.

وی در پاسخ به این پرسش که آیا کاهش سهم پرتفوی بیمه شخص ثالث و درمان از 75 درصد به 55 درصد به خاطر اجبار و یا به خاطر رقابت بوده است؟ گفت: اجباری در فروش محصولات بیمه ای وجود ندارد، بلکه در یک فضای رقابتی توانستیم پرتفوی فروش بیمه نامه کوثر را از 75 درصد بیمه نامه های شخص ثالث و درمان به 55 درصد کاهش دهیم و تنوع در محصولات ایجاد کنیم.

مدیرعامل بیمه کوثر در مورد اینکه چه دلایلی موجب شده مردم کشور ما به بیمه زندگی توجه کافی نداشته باشند؟ گفت: یکی از مهمترین دلایل تورم و کاهش ارزش پول است که مردم متناسب با شرایط تصمیم می گیرند، به عنوان مثال در سال 99 که وضعیت بورس خوب شد، پول ها به سمت بازار سرمایه رفت اما الان ریسک پذیری افراد تأثیر مهمی در سرمایه گذاری در بیمه نامه های عمر و زندگی دارد و مردم با توجه به شرایط تورمی نمی خواهند ریسک کنند.

بلکه نگاه سرمایه گذاری دارند و سرمایه گذاری در بیمه عمر را با سرمایه گذاری های دیگر مانند سپرده گذاری بانکی مقایسه می کنند و هر جا که نرخ بازدهی بهتری داشته باشند، به آن سمت حرکت می کنند.

وی مهمترین رقیب بیمه عمر فواید سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک را تورم دانست و گفت: در شرایط تورمی هر دارایی که فرد خریداری کند، به نسبت سودی که از بیمه نامه عمر و پس انداز به دست می آورد، به صرفه تر است، اما این نکته هم قابل ذکر است که فرهنگ بیمه در کشور ما در حال گسترش است و اطلاع رسانی در مورد فواید بیمه بیشتر می شود و مردم محاسن بیمه نامه ها را متوجه می شوند در نتیجه بیمه نامه های زندگی هم رشد می کند.

مدیرعامل بیمه کوثر در مورد اینکه آیا می توان امیدوار بود که مردم با خرید بیمه نامه عمر و پس انداز در دوران بازنشستگی علاوه بر مستمری بازنشستگی مبالغی هم از محل سرمایه گذاری بیمه عمر دریافت کنند؟ گفت: افرادی که اکنون شاغل هستند به بیمه بازنشستگی فکر نمی کنند در آن زمان مخارج زندگی افزایش می یابد.

اگر در موقع کارمندی پاداش های فصلی و یا کارانه ای که دریافت می کند بتواند با خرید بیمه نامه عمر و پس انداز سرمایه گذاری کند می تواند آینده بازنشستگی خود را بخرد و حتی در قالب یک مستمری در کنار مستمری بازنشستگی یا به عنوان فیش دوم بعد از بازنشستگی می تواند استفاده کند به شرط اینکه در دوره کارمندی بتواند محصولات متناسب از بیمه عمر و پس انداز خریداری کند.

وی افزود: زمانی که فرد بیمه نامه زندگی را خریداری می کند باید با توجه به انتظار از آینده محصولات متناسب خریداری کند و جدولی وجود دارد که بتواند سود تضمین شده از بیمه نامه های زندگی دریافت کند، اما در شرایط تورمی که ارزش پول کم می شود باید بیمه گرهایی انتخاب کند که غیر از سود تضمینی سودهای مؤثری نیز پرداخت کند.

مدیرعامل بیمه کوثر گفت: در حال حاضر 50 درصد مشتریان این شرکت از نیروهای مسلح و بقیه از غیر نیروهای مسلح هستند، حق بیمه تولید شده این شرکت از 0.

8 درصد شروع شده و در حال حاضر به حدود 5 درصد سهم بازار افزایش پیدا کرده است در برخی رشته ها مانند بیمه مهندسی، رتبه اول کسب کرده اند.

وی سهامداران عمده بیمه کوثر را سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح و صندوق های بیمه ای نیروهای مسلح، شستا و سرمایه گذاری غدیر" عنوان کرد و گفت: پارسال درآمد حاصل از سرمایه گذاری این شرکت 1200 میلیارد تومان بود که رتبه سوم در سودآوری کسب کرد و امسال در نیمه اول 56 درصد رشد در فروش بیمه نامه داشته ایم، طبق برنامه قرار است تا پایان سال 7 هزار و 70 میلیارد تومان فروش بیمه نامه داشته باشیم که تا کنون 4 هزار و 100 میلیارد تومان محقق شده و امیدواریم تا پایان سال بیش از این رقم فروش داشته باشیم.

مدیرعامل بیمه کوثر گفت: در نیمه اول امسال 4 هزار و 100 میلیارد تومان حق بیمه داشتیم و 1800 میلیارد تومان خسارت پرداخت کردیم ضریب خسارت در این شرکت بین 70 تا 80 درصد کنترل می شود و عمده سودآوری شرکت از محل سرمایه گذاری در سپرده های بانکی، اوراق، مسکن و سرمایه گذاری در بازار سرمایه به دست می آید.

آقادادی سرمایه بیمه کوثر را 1680 میلیارد تومان عنوان کرد و گفت: کمتر از 10 درصد از فروش بیمه نامه ها مربوط به بیمه نامه های خودرو است .

وی در مورد مشکل گمرک که با برخی شرکت های بیمه ایجاد شده بود گفت: تا 31 شهریور سال جاری گمرک با شرکت های مختلف بیمه قرارداد امضاء می کرد اما اخیرا قرارداد جدیدی نوشت که با توجه به اینکه خود گمرک ذی نفع بیمه نامه ها است در آیین نامه های 86 و 89 ایرادهایی مطرح کردند، سپس با بیمه مرکزی" مذاکره شد و قراردادها اصلاح شد، در گمرک از بیمه نامه های عبور موقت خودرو تا ترانزیت کالا وجود دارد و اکنون مشکلات برطرف شده و بیمه مرکزی به همراه گمرک و سندیکای صنعت بیمه مشکلات را برطرف می کند.

به گفته مدیرعامل این شرکت فرابورسی در مجمع عمومی بیمه کوثر 90 درصد سود حاصل شده بین سهامداران تقسیم شد در 6 ماه امسال 950 میلیارد تومان رشد درآمد و سرمایه گذاری در بورس داشتیم که قرار است تا پایان سال به 1600 میلیارد تومان برسد.